대출 기관이 조기 대출 상환을 싫어하는 이유는 무엇입니까?

은행과 다른 대출 기관이 대출 일정을 늦추어 대출금을 상환하는 사람들을 "불 감자"라고 언급하는 방법에 대한 블로그와 기사에서 자주 언급하는 것을 보았습니다. 일부 기관은 부채 계약에서 조기 상환 처벌을 시행하기도합니다. 이는 일부 지역에서는 불법입니다.

그러나 내가 생각할 때, 이것은 말이되지 않습니다. 채권자들은 이러한 "불 감자"를 가장 친한 친구로 간주해야합니다.

• 대출 기관은 일정보다 앞서 교장을 되찾아 유동성을 개선하고 원하는 경우 더 빨리 대출 할 수 있습니다.
• 미결제 금액을 줄이면 채무 불이행시 위험에 노출되는 금액이 줄어 듭니다.
• 차용인이 최저 금액 이상을 지불 할 수 있음을 증명함으로써 채무 불이행의 위험이 줄어 듭니다.

싫어하는 것은 무엇입니까?

대출 기관이 조기 상환을 싫어하는 이유 ( "선불"또는 "자발적 선불"이라고 함)는 대부분의 대출 기관이 자신의 자산 (타인에게 대출 한 대출)을 자신의 부채와 일치시키기 때문입니다. 이로 인해 대출 기관은 상당한 금리 위험에 직면 할 수 있습니다. 기본 위험은 확실히 중요하지만 금리 위험도 매우 클 수 있으며 때로는 기본 위험보다 클 수도 있습니다.

대출 기관이 30 년 동안 6.5 %의 돈을 빌려 담보 대출을 받고, 2 차 시장에서 10 년간 4 %의 부채를 발행함으로써 자금을 조달합니다. 경기 침체가 다가오고 연준은 금리를 급격히 인하하고 주택 담보 대출의 이자율은 3.5 %로 떨어졌다. 다른 대출 기관으로부터 3.5 %의 대출을 받아 담보 대출을 조기에 상환 할 수있게되었으며, 이제 원래 대출 기관은 원금을 상환하지만 자체 금리 비용을 상환하기에 충분히 높은 비율로 재투자 할 수는 없습니다. 이것이 충분히 넓은 규모로 발생하면 대출 기관은 파산하며 그에 따른 모든 것이 파산됩니다. 그것이 그들이 싫어하는 이유입니다.

선불 벌금과 관련하여, 부채 선불 옵션 은 콜 옵션 (call option )이라고하며, 종종 매우 가치가 있습니다. 선불 벌금은 단순히 대출 기관이 해당 옵션의 행사에 대해 보상하는 방법입니다.

당신이 말하는 특정 사례는 일부 신용 카드 대금업자가 낮은 (보통 제로) "티저"요율로 대출을받는 소비자에 대해 느끼는 방식과 끔찍하게 들립니다. 대출 기관은 그 동안 자체이자 비용을 부담합니다. 그것은 아마도 소비자가 제 시간에 부채를 갚지 않기를 희망하는 대출 기관을 이용하는 소비자의 전략으로 가장 잘 여겨 질 것입니다. 대출 기관에 대한 이러한 희망은 때로는 약탈적인 행동으로 넘어갈 수있다 (예를 들어, 금융 위기 조사위원회 보고서 에서 모기지에 대한 티저 금리에 대한 논의 참조 ). '특히 서로를 좋아하지는 않습니다.

이자율 변동에 대한 세부 사항을 넘어서는 근본적인 이유는 대출 기관 이 돈을 대출하는 사업에 있기 때문 입니다. 대출을 조기에 상환하면 사업이 줄어 듭니다. 대출의 일부를 갚으면이자를 덜 갚게됩니다. 즉, 그들이 당신을 대신 할 다른 수입원을 찾아야한다는 것을 의미합니다.

극단적 인 경우, 첫날에 전체 대출을 갚고 어떤 수수료도 청구하지 않는다고 가정합니다. 전혀 대출을하지 않은 것처럼 보입니다. 그들은 침대에서 묵을 수있었습니다.

아무것도 자러 가지 않는다는 생각 때문에 그들은 너무 화가 나서 (나는 과장) 조기 상환에 대한 수수료를 청구하거나 첫 번째로 대출을 설정하여 (자본에 대한 지불을 제외하고) 보장합니다. 그들은 여전히 ​​자신의 시간에 대한 대가를받습니다. 초기 상환 수수료는 이자율로 롤링 된 시간의 일부 비용을 보상하는 것으로 생각할 수 있습니다. 특정 요점 해결 :

대출 기관은 일정보다 앞서 교장을 되 찾습니다.

따라서 다른 고객을 찾을 수 있으면 초기 지불을하기 전에 고객이 시작한 지점으로 돌아갈 수 있습니다. 그것은 이점이 아니며, 심지어 깰 수있는 기회입니다.

채무 불이행의 위험이 감소합니다.

그들이 위험을 피하고 싶었다면 처음부터 돈을 빌려줄 수 없었습니다. 그들은 위험에 대한 대가로 이자율이 좋은 거래라고 생각하기 때문에 대출을했습니다. 당신은 그들이 좋은 거래라고 생각한 것을 끝내고 있습니다.

대출 기관은 대출을 상환 할 수 있다는 사실을 입증 한 사람들을 좋아하지만, 주로 대출을 더 많이받을 수 있고 대출 기관에 더 많은 수입을 올릴 수 있기 때문입니다. 무엇보다도 대출 기관이 실제로 원하는 것은 관심사입니다 [*]. 그리고 그들이 좋아하는 사람은 무엇보다도 돈을 빌려 돈을 지불하는 사람들입니다. 일찍 돈을 지불하면 더 이상 그 사람이 아닙니다.

그렇다면 왜 조기 결제를 할 수 있습니까? 첫째, 많은 경우에 법이 그렇게 말하고 둘째는 고객이 실제로 거래를 할 수있는 충분한 유연성을 제공해야하기 때문입니다.

물론 이것은 모두 일반적입니다. 대출 기관에 유동성 문제가 있고 가능한 한 많은 초기 상환을 통해이를 해결하고자하는 특정 상황이있을 수 있습니다. 그러나 이는 상점을 폐쇄하여 단기적인 문제를 해결하는 소매점과 유사합니다. 문제에 대한 해결책이 "비즈니스 감소"라면 상황이 매우 나쁩니다.

일반적으로 소매 대출보다는 일반적으로 시장에 대해 말하면, 은행이 개인 대출에 대해 제공 할 수있는 조건에 따라 초기에 상환 할 수없는 대출이 있습니다. 예를 들어, 차용자 역할을하는 정부는 시장에서 공채를 다시 구매할 수 있지만 공채 조건은 대담한 보유자 (대출자)를 요구하여 "대출을 조기에 상환"할 수는 없습니다. 채권의 액면가를 대가로 돌려주는 것입니다. 그들은 시장 가격을 지불해야합니다.

[*] 한동안 그들은 자본 준비금으로 거래하고 사용할 수있는 능력, 대출의 파생 상품, 모호한 추측에 해당하는 가격 및 등급에 대해 다른 많은 것들을 좋아했습니다. 높음 ;-) 2008 년에 갑자기 덜 존경 받게되었습니다.

나는 방정식의 프로 소비자 쪽을 취할 것입니다. 30 년 동안 148K 대출로 내 콘도에 대한 지불을 시작했습니다. 2 년과 50K는 나중에 더 나은 재무 상태를 유지했습니다. 2 년 후 나는 대출에 리파이낸싱 지났고 55K . 내 계획이 옳다면 2017 년 말 에이 대출을 갚을 것입니다.$100K remaining on the loan to a 15 year mortgage. It has not been 6 years yet and I'm already down to owing just$

좋아, 대주는 어떻게 다쳤어? 나는 은행이 여전히 돈을 벌었 기 때문에 15 년 중 7 년 동안이자를 지불했다. 그들이 30 년 동안 모기지 상품 NO로 머물렀던 것만 큼 많은 돈을 벌었습니까? 그들은 내가 5 년 안에 15 년 모기지를 상환하지 않았을 때만 큼 많이 만들었습니까? 그러나 모기지 회사는 여전히 내 눈에 7 년의 페이로를 지불해도 깔끔한 금액을 지불 했습니까?

고객이 조기에 지불하고 은행이 돈을 돌려 받으면 승리하는 것입니다. 서브 프라임 모기지 위기로 인해 사망 한 은행에 대출금을 채무 불이행하기보다는 선불 교장을 보유한 은행에 문의하십시오. 준비하는 사람과 채무 불이행의 차이는 당신이 온전한 사람과 다릅니다. 예, 금리 불일치로 인해 손실 될 수 있습니다.

일반 지불 인은 은행의 소중한 고객입니다. 은행은 새로운 사업을 창출하기 위해 제 3 자 (예 : 주택 개량 회사)에 도입 수수료를 지불 할 수 있습니다. 해당 사업이 조기에 종료되면위원회와 직원의 급여를 효과적으로 낭비한 것입니다. 처음으로 집을 샀을 때 금리는 10 %를 넘었습니다. 고객이 25 년 동안 모기지를 인출하면 완료되기 전에 주택 가치의 3 배를 지불하게됩니다. 종종 금리가 높고 거래가 끝날 때 차량이 가치가없는 경우를 제외하고는 유사한 금융 거래가 차량 금융에도 적용됩니다.